这年头，个人信用记录已经不仅仅是面子问题，它关乎按揭贷款、申办信用卡，还可能对出国留学、投资兴业造成诸多影响。但是，个人信用记录似乎又很容易“蒙污”，比如一时疏忽漏缴按揭贷款了，或者身份证被他人冒用办信用卡，替人背黑锅了。那么，信用“蒙污”后能“返白”吗？银行真的有所谓的“黑名单”吗？市民又该如何处理信用污点？
【案例】
误上“黑名单”
房子买不了
孙女士买了海沧的一家店面，2000年11月与银行签订借款合同，贷款期限5年，每月15日后扣款。为此，孙女士还办了一张与还贷账户相关联的活期存折。2004年7月份，孙女士向银行申请注销代扣存款账户，办理成功。此后，孙女士一直每月按时将足额的应还款项存入这个活期账户中。
直到今年初，当孙女士向其他银行申请贷款遭拒绝后，才发现自己居然上了银行征信“黑名单”，而且不良信用记录还很严重：整整16个月没有按时还款。结果是，孙女士的信用等级大打折扣，贷款申请不了，房子也买不了。
今年5月，倍感委屈的孙女士将银行告到法院，要求还她清誉，删除逾期还款记录，并赔偿9800元。
法庭上，银行方面辩解说，错在孙女士自己。她开立活期存折后，没有在银行变更委托代理代扣关系，而是直接将原委托代扣账户注销。孙女士的不当行为，是导致银行无法成功扣款的主要原因。
孙女士说，纠纷的出现，是因为银行的电脑系统升级，没有按时从她的还款账户中扣除合同约定的按揭贷款。
经法院主持，双方达成调解协议，银行同意修改孙女士在中国人民银行征信系统中产生的不良信用记录，并支付补偿款1200元。
【提醒】
错误的不良信用记录可以修改
“类似孙女士的情况不少地方都曾发生，这里面有历史原因，也有技术原因。”银行人士解释说，早些时候，客户的信用信息需要客户经理手工录入，录入时可能出错。一些银行系统升级时也可能出现张冠李戴的问题。
“如果认为自己的信用记录存在问题，可以向相关银行提出异议申请，情况核实后就可以修改。”我市一家银行的相关人士说，因为修改错误的征信记录需要从分行发起，再经总行，然后到人民银行的数据库最终返回分行，所以需要一段时间，没办法立即修正。
不过，许多市民是在申请贷款时才发现遭人冤枉，几天的等待依旧可能耽误时间。银行界人士表示，遇到这种情况，市民可以先到记录错误信息的银行开具证明，办理完业务再修改征信记录。
【说法】
信息不准确，银行易侵权
“征信问题，从法学理论来讲，应属于信用权的问题，主要是由于我国现有的法律还未确立信用权，只好纳入名誉权范围。”厦门大学法学院副教授、研究生导师黄健雄解释说。
近年来，银行业通过联合征信的制度和方式，实现个人信用信息在合法的渠道和范围内共享。“但是，我国个人信用信息基础数据库目前只是限于各商业银行历史信用数据的汇集，信用数据的完整性得不到充分保证。”黄健雄分析说，金融机构在授信时只是查阅该客户的历史借款、还款记录，考察和分析是否存在逾期还款记录以及是否贷款过多等信息，还不能对个人信用信息实施有效的评价和风险管理，难免会损害无辜客户的利益，这方面的案件全国已发生多起。
黄健雄说，解决信用信息不准确的方式有两种，即事前防范和事后救济。事前防范主要是通过法律规范信用信息收集的相关程序，事后救济则主要是赋予信用主体提出异议的相关权利。
【调查】
多数市民的信用曾有污点
“从我经手的客户来看，10个有9个的信用报告存在不良记录。”我市一家银行的客户经理说。另一家银行的相关人士表示，偶尔有一两次逾期交款的客户，占到客户总量的50%以上。
不少市民在“休眠卡”上中招。“休眠卡”是指持卡人长期闲置不用、处于休眠状态的银行卡。由于许多市民忘记给“休眠卡”缴交年费，从而让自己的信用报告留下负面的记录。
今年6月，银监会出台新规，要求商业银行在持卡人激活信用卡前不得扣收任何费用。而在此之前，有部分银行规定，无论信用卡是否激活都得缴交年费。不少办了“人情卡”的持卡人就因此“欠缴”年费，出现了不良记录。
此外，一些市民忙于工作或者出差，错过了还款时间；也有一些市民在贷款利率调高后，没有按新的月供往卡里存钱……这些情况都有可能带来信用上的污点。
还有的市民更冤，他们的身份证被他人冒用办理信用卡，他人欠债不还或拖欠年费之类的，身份证的主人背黑锅。
业内人士提醒市民，一旦个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。
如果市民申请信用卡时得到了“评分不足”的答复，或者贷款申请没有通过，不妨拨打银行的客服电话，看看是否信用记录出了问题。
【体验】
查询个人信用报告，只需几分钟
在中国人民银行厦门分行征信管理处，记者填写了一份要查询个人信用报告的申请表，申请表涵盖姓名、工作单位、家庭住址、联系方式、身份证复印件、查询日期等信息。记者填完后签字确认。
大约等待3分钟后，记者的信用报告就出来了。报告有5页，个人基本信息占了1页半，其余的都是信用交易信息。报告非常详尽地记录了记者本人的居住地点、联系方式、按揭贷款的每期还款情况。报告显示记者没有一笔不良记录。
目前查询个人信用报告有两大途径：人民银行和商业银行，但是人民银行能够提供最详细、全面的报告，而且查询是免费的。根据相关规定，由于个人信用报告里面记录的全是与个人隐私有关的信息，所以必须是本人携带有效身份证件原件及复印件查询，复印件要留给查询机构备查。未经授权，父母、配偶、子女都不能代为查询个人信用报告。
【答疑】
“黑名单”的说法不确切
有人说，有了不良记录，就是上了银行的“黑名单”。但在银行界人士看来，这种说法并不准确。
“个人信用报告只会如实地记录原始信用信息，不会写上任何好与坏的评语。信用好坏，是否可以贷款、申请信用卡，是商业银行依据信用报告并参考其他方面信息所作出的综合判断。”一位业内人士说。
例如，市民不需要为“信用卡年费”问题担忧。“在实际操作中，如果发现申请人存在金额300元以下的连续逾期，我们就会主动询问是否是年费问题。”我市一家国有大银行信用卡部的相关人士说。“如果逾期金额很小，或者缺交年费，可以到开户银行开具证明，不会影响信用卡申请。”
申请贷款的信用记录有何要求
在个人申请贷款的信用记录上，目前我市银行的大体要求是：最近两年内，连续逾期不超过3期（90天），累计逾期不超过6期。
一家国有大银行信用卡部的相关人士则表示，对信用记录的大体要求是：6个月内累计逾期不超过1期或者2期，6到12个月内累计逾期不超过3期，12个月以上累计逾期不超过4期。
由此可见，银行更看重的是近期交易情况，且连续逾期更为致命。
不良记录是否意味信用不好
个人信用报告中有了不良记录，只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实。信用好与不好是商业银行信贷人员依据借款人的个人信用报告并参考借款人其他方面信息所作出的综合判断。
商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
负面记录具有一定的保存期
一次失信，可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响，但所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子。负面记录的保存期是从该笔贷款还清之日开始计算，保留一定的期限。
【名词解释】
征信
就是指专业化的、独立的第三方机构为市民建立信用档案，依法采集、客观记录市民的信用信息，并依法对外提供信用报告的活动。个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。
记者 徐林武 林绍彦 通讯员 郑金雄 安海涛
